Статья подготовлена совместно с экспертами ресурса 1Мбанк
Изменения, предложенные финансовым регулятором, могут быть приняты в течение ближайших трех лет. Центральный банк планирует снять статус МФО с тех компаний, которые не занимаются выдачей краткосрочных микрозаймов. Предполагается, что это позволит повысить уровень доверия к ним со стороны россиян.
Представители Центрального банка заявили, что планируют ужесточить регулирование сегмента микрозаймов, чтобы не допустить злоупотреблений. В прошлом микрофинансовые организации устанавливали по краткосрочным займам очень высокие ставки — вплоть до 1 000% годовых. Также некоторые недобросовестные МФО допускали серьезные нарушения при взыскании задолженностей, из-за чего заемщики порой даже лишались квартир.
Сейчас последнее невозможно благодаря запрету на выдачу краткосрочных микрозаймов под залог недвижимости. Также были серьезно ограничены и максимальные ставки по ним. Однако, по мнению Центрального банка, этот сегмент все равно нуждается в жестком регулировании, поскольку у немалого числа заемщиков сформировалась зависимость от краткосрочных микрозаймов. Они подают заявки сразу в несколько разных МФО, причем тратят полученные средства не на что-нибудь действительно необходимое (например, топливо, лекарства или продовольственные продукты), а на оплату ставок в букмекерских конторах или погашение других микрозаймов.
В связи с этим Центральный банк предложил разделить рынок микрофинансирования на 3 сегмента:
В настоящее время участники рынка микрофинансирования разделены на 2 категории:
Вторые вправе выдавать физическим лицам микрозаймы на более крупные суммы, однако к ним предъявляются более строгие регуляторные требования.
Представители Центрального банка отмечают, что сейчас эта классификация уже устарела. Здесь можно выделить 2 причины — изменение бизнес-моделей современных МФО и развитие технологий. Многие микрокредитные компании стараются соответствовать строгим требованиям, предъявляемым к микрофинансовым, но не для соблюдения законодательства, а для повышения конкурентоспособности. Кроме того, некоторые крупные МКК сейчас имеют более высокий уровень информационных решений, скоринга и цифровизации по сравнению с МФК. Поэтому, отмечают в Центральном банке, необходимость в реформировании рынка действительно назрела.
Все 3 новых категории микрофинансовых организаций получат право выдавать микрозаймы:
Новым микрофинансовым организациям также будет предоставлено право привлечения средств населения. Для микрофинансовых компаний нижний порог составит 3 млн рублей, а для двух других — 1,5 млн рублей.
Также были пересмотрены требования к величине капитала. Они будут варьироваться в зависимости от категории МФО. Также важно, привлекает она средства населения или нет. В первом случае минимальная величина капитала должна быть следующей:
Если же МФО не привлекает средства населения, то к компаниям предпринимательского финансирования никаких требований по минимальной величине капитала предъявляться не будет. Двум другим категориям придется соответствовать следующим значениям: компаниям целевого финансирования — 5 млн рублей, а микрофинансовым компаниям — 10 млн рублей.
Право выдавать их предоставят исключительно микрофинансовым компаниям. Также в них можно будет оформить любые другие виды микрозаймов. По этой причине новые МФК будут считаться универсальными микрофинансовыми организациями.
Представители Центрального банка отмечают, что не просто так уделяют краткосрочным микрозаймам повышенное внимание. Дело в том, что они позволяют получить необходимые средства тем категориям граждан, которым по какой-либо причине отказывают банки. Однако это не единственная причина.
Финансовый регулятор отмечает, что спрос на микрозаймы в МФО стабильно растет и более половины всех потребительских займов являются частью так называемых «цепочек займов». Это значит, что гражданин подает несколько заявок в разные МФО — сразу же или в течение нескольких дней. Размер задолженности при этом постоянно повышается: каждый раз гражданин оформляет микрозайм на все большую сумму.
По данным Центрального банка, доля таких клиентов составляет около трети от общего количества. При этом 2 трети микрозаймов в подобных «цепочках» формально не считаются просроченными, из-за чего кредитная история гражданина искажается, что позволяет ему рассчитывать на одобрение очередной заявки.
В связи с этим представители Центрального банка выступили с рядом предложений по регулированию сегмента краткосрочных микрозаймов:
Также финансовый регулятор предлагает запретить новации. Это значит, что заемщики больше не смогут прекратить обязательства по старому микрозайму путем его замены на новый, если будет отсутствовать фактическое движение денежных средств.